顶名还贷是指实际借款人通过名义借款人的名义进行贷款，并由名义借款人承担还款责任的一种做法。具体操作方式如下：
名义借款人作为借款合同的相对人，需要承担偿还贷款的责任。即使实际借款人向出借人披露了实际使用人的情况，且各方的真实意思表示仅为借名义借款人的名义，名义借款人仍然需要承担还款责任，除非能证明出借人明知存在实际借款人并与其签订借款协议。
实际使用人通过名义借款人的名义进行贷款，但不直接参与借款关系的履行活动，也不享受借款活动的利益。如果名义借款人能够证明实际使用人，则实际使用人应承担偿还责任。
通常情况下，顶名还贷需要满足以下条件：
原房主已经存在贷款。
实际借款人需要按月向原房主的还款账户打款，以偿还贷款。
在贷款全部还清后，可以进行过户手续。
顶名还贷存在一定的法律风险，包括：
名义借款人可能面临还款责任，即使他们并非实际借款人。
如果实际借款人未能按时还款，名义借款人需要承担相应的法律责任。
如果涉及欺诈行为，如以转贷牟利为目的的高利转贷，可能会触犯刑法，受到刑事处罚。
建议
谨慎选择顶名还贷：在实际操作中，应充分了解并评估顶名还贷的风险，避免因名义借款人无法按时还款而带来的法律纠纷。
签订详细协议：在顶名还贷过程中，应签订详细的协议，明确各方权利和义务，确保透明和规范操作。
法律咨询：在进行顶名还贷前，建议咨询专业律师，了解相关法律法规，避免违法行为。
通过以上信息，可以更好地理解顶名还贷的操作方式及其潜在风险，从而做出更为明智的决策。