遇到砍头息的情况，可以采取以下措施：
首先，尝试与出借人进行协商，明确实际借款金额和应还款金额。强调“砍头息”部分不应计入本金，并按照实际借款金额进行还款。保留好沟通记录，避免后续争议。
如果协商无果，可以寻求专业律师的帮助，与对方进行法律层面的沟通，明确还款金额和方式。律师可以提供专业的法律意见，并帮助准备相关证据。
若协商和律师沟通均未能解决问题，可以向法院提起诉讼，要求按照实际借款金额计算本金和利息。在诉讼过程中，需要提供借款合同、转账记录等证据，证明借款金额和实际到账金额。
在整个过程中，务必收集并保存好所有相关证据，包括借款合同、转账记录、还款凭证等。这些证据在协商、律师沟通和诉讼过程中都将起到关键作用。
根据《中华人民共和国民法典》第六百七十条的规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。如果出借人违反了这一规定，借款人有权拒绝支付超出法定利率的利息，并通过法律途径维护自己的合法权益。
根据相关法律规定，民间借贷的利率不得超过年利率24%。如果实际支付的年化利率超过36%，可以请求出借人退还超过部分。
通过以上步骤，可以有效地应对和处理砍头息问题，保护自己的合法权益。